Центробанк планирует начать тестовые испытания цифрового рубля в этом году. В небольшом кругу клиентов российских банков будут проведены эти испытания, а через год ожидается, что все банки начнут подключаться к платформе цифрового рубля.
К 2030 году система должна начать работать на полную мощность. Однако, для чего нужен цифровой рубль и как им расплачиваться? Насколько безопасна эта система? Экономисты разбираются в этом подробнее.
Что за цифровой рубль.
Центробанк впервые представил проект цифрового рубля в докладе на общественных консультациях в 2020 году, но уже начал работу над ним в 2017 году. По докладу, цифровой рубль будет дополнительной формой российской национальной валюты, выпускаемой в цифровой форме и обладающей свойствами как наличных (возможность использования в оффлайн-режиме), так и безналичных (возможность дистанционных платежей и расчетов онлайн) рублей.
В Центробанке заявили, что все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными, и цифровой рубль не будет заменять наличные и безналичные рубли, а станет их дополнением.
Это то же самое, что и криптовалюта?
В Банке России различают между цифровым рублем и криптовалютой, утверждая, что последняя значительно отличается от денег, которые выпускает Центральный банк.
Криптовалюты не имеют единого эмитента и не обеспечивают защиту прав потребителей, их стоимость подвержена большим колебаниям. Кроме того, криптовалюты нельзя использовать для оплаты товаров и услуг в большинстве стран мира, и у них нет организации, которая гарантировала бы сохранность средств.
Цифровой рубль, с другой стороны, представляет собой обязательство Центрального банка и основан на цифровых технологиях, не имея никакого отношения к криптовалютам. Цифровой рубль — это фиатная валюта, устойчивость которой гарантирует государство через Центральный банк.
Старший аналитик брокерской компании, Антон Быков, также убежден, что запуск цифрового рубля никак не повлияет на регулирование децентрализованной криптовалюты.
Существует риск, что мошенники могут создать аналоги рубля, но это не зависит от запуска цифрового рубля и будет сохраняться даже после полного запрета криптовалют. Чтобы защитить граждан от этого риска, необходимо провести информационную кампанию и направить их к надежным посредникам.
В отношении майнеров, они представляют собой полноценный бизнес, работающий с определенными валютами, и запрещать их деятельность только из-за запуска цифрового рубля было бы странным.
Зачем нужен цифровой рубль.
В Банке России объяснили, что цифровой рубль позволит ускорить и упростить процесс платежей и сделать его более безопасным. В результате стоимость платежных услуг и денежных переводов должна снизиться, а конкуренция между финансовыми организациями возрастет.
Кроме того, введение цифрового рубля сделает расчеты более удобными на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен.
Экономист Константин Селянин отмечает, что государство стремится реализовать две важные идеи в цифровой валюте: упрощение расчетов и ужесточение контроля.
Константин Селянин отметил, что появление кредитных карт позволило людям повсеместно отказаться от расчета наличными, потому что карты более удобны в использовании, надежны и все транзакции записаны.
С цифровым рублем может произойти аналогичная ситуация, где люди предпочтут использовать цифровую валюту. Однако вторая идея, заложенная в цифровой рубль, — это тотальный контроль.
Центробанк наблюдал увеличение наличных средств в обороте в 2020 году, после пика использования кредитных карт, и это может быть связано с желанием людей скрыть свои операции от государства, избежать анализа и дополнительного налогообложения. Цифровой рубль упрощает расчеты, но одновременно обеспечивает тотальный контроль за передвижением денег.
Экономист подчеркивает, что успех внедрения цифрового рубля будет зависеть от того, насколько граждане доверяют государству в использовании новой системы в интересах упрощения расчетов, при этом не злоупотребляя тотальным контролем.
Как будет работать цифровой рубль.
В Центробанке сообщили, что использование цифрового рубля будет напоминать работу кошельков, мобильных и платежных приложений, а операции можно будет проводить как в онлайн, так и в офлайн-режимах.
Как отмечается, для тех, кто пользуется цифровым рублем в офлайн-режиме, без доступа к сети, будет доступно зарезервирование определенной суммы в кошельке, аналогично с тем, как люди берут наличные деньги с собой в места, где не принимаются платежные карты. В то же время, операции в онлайн-режиме могут проводиться аналогично безналичным расчетам.
Пополнение цифрового рубля возможно через банковский счет, карту и даже наличные. Кроме того, каждую форму рубля (наличную, безналичную, цифровую) можно будет преобразовать в любую другую.
Для подготовки к запуску цифрового рубля были внесены два законопроекта с поправками в Гражданский кодекс, а также ряд других законов в Государственную Думу. В соответствии с этими законами, Центробанк получит возможность заведовать платформой, через которую будут проводиться операции с цифровыми рублями.
Правила платформы будут устанавливаться Центробанком, в том числе будут указаны требования к банкам-участникам, пользователям сервиса, порядок предоставления, приостановки и возобновления доступа к кошелькам, а также особенности урегулирования разногласий.
Люди, компании и ИП смогут открыть цифровой кошелек, заключив договор цифрового счета с банком, который будет подключен к платформе. Этот банк будет взимать комиссию за операции, но не больше суммы, установленной Центробанком. Это, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, должно сделать расчеты более доступными.
По концепции цифрового рубля тарифы не будут превышать тарифы в Системе быстрых платежей (СБП), то есть составят 0,4-0,7% от суммы.
Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный номер, аналогичный номеру на бумажной купюре, что позволит отслеживать их перемещение в случае кражи и гарантировать точность целевых платежей.
Кроме того, цифровые рубли будут подлежать завещанию и наследованию, что позволит близким получить средства на похороны с цифрового счета до истечения шести месяцев со дня открытия наследства.
Однако, старший аналитик брокер-компании Антон Быков считает, что цифровой рубль нужно рассматривать как новое платежное приложение и использовать соответствующим образом. Он отметил, что разработкой занимается ЦБ, что гарантирует высокий уровень контроля за конечными пользователями.
По его мнению, повседневная жизнь людей существенно не изменится, так как цифровой рубль должен будет интегрироваться с банками для удобства использования, а затем появится на основных маркетплейсах и постепенно станет доступен для обычных пользователей. Он также отметил, что в Китае ситуация развивается похожим образом, и нет оснований предполагать, что в России всё будет существенно отличаться.
Антон Быков высказал мнение, что изменения в комиссиях за переводы и скорости обработки могут негативно повлиять на успех цифрового рубля в сравнении с СБП, которая обеспечивает мгновенный и бесплатный доступ к деньгам.
Что будет с безопасностью
Внесенные поправки в закон о Банке России предусматривают, что регулятор будет отвечать за сохранность денег на цифровых счетах и правильный учет операций. Как сообщает «Парламентская газета», поправки в Гражданский кодекс содержат положение, что банк-участник платформы не сможет ввести деньги в оборот с кошельков или использовать их каким-либо другим образом.
Согласно поправкам в закон о национальной платежной системе, персональные данные пользователей будут обрабатываться только для обеспечения им доступа к кошелькам и проведения операций по их требованию.
Другие поправки предусматривают, что человеку не смогут отказать в доступе к кошельку, если он не нарушал правила. Банк России и банк, участвующий в процессе открытия счета, будут нести ответственность перед пользователем, если последний понес убытки из-за того, что ему незаконно был закрыт доступ к его цифровым деньгам.
Константин Селянин подчеркнул, что при сравнении цифрового рубля и обычной наличности, гражданам следует понимать, что цифровой рубль представляет определенную опасность в том смысле, что все операции с ним будут подвержены тотальному контролю со стороны государства.
Скорее всего, цифровой рубль будет основан на технологии блокчейн, что позволит отслеживать движение каждого рубля и восстанавливать историю его передвижения. Кроме того, каждый цифровой рубль будет иметь уникальный номер, который поможет контролировать его перемещение.
